什么是万能险保险

万能险保险（UniversalLifeInsurance）是一种灵活的保险产品，它结合了寿险保障和投资理财功能。这种保险产品通常具有以下特点：

1.保障和投资相结合：万能险保险既提供死亡、残疾等基本寿险保障，又可以让投保人将部分保费投资于股票、债券、基金等投资品种，以实现财富的增值。

2.保费灵活：万能险保险的保费缴纳方式灵活，投保人可以自由选择缴费金额、缴费时间和缴费周期。

3.保额可调整：万能险保险的保额可以根据投保人的需求进行调整，投保人可以在一定范围内增加或减少保额。

4.账户价值透明：万能险保险通常会设立一个万能账户，投保人可以随时查询账户价值，了解投资收益和保险保障情况。

5.部分领取功能：万能险保险通常允许投保人在需要时部分领取账户价值，以满足紧急资金需求。

需要注意的是，万能险保险的收益取决于投资市场的表现，因此存在一定的投资风险。在购买万能险保险时，投保人需要根据自己的风险承受能力和投资目标，选择合适的保险产品和投资策略。同时，投保人也需要关注万能险保险的费用和条款，以便更好地理解和选择适合自己的保险产品。

万能险是包含保障功能和理财功能的保险产品。提供最低收益保证，国外引入英文Universal life insurance，意思为全能，可变的寿险产品。其万能在于根据保障需求和财力情况调整：保额、保费、交费期，选择保障与投资比。

1979年，美国加利福尼亚人寿保险公司推出首款万能保险，最初是在弹性保费年金的基础上，附加每月更新的定期寿险。2000年，太平洋寿险首推大陆市场上的首款万能险。

万能险的运作原理是投保人交纳的保费分成两个帐户，一个用于身故赔付的风险帐户，一个用于投资的万能帐户，万能帐户的钱可以追加、退保、抵交风险帐户的保费等，同时在追加、领取时会收取手续费。

万能险有如下三个特点：

1、透明度高：《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，万能险信息披露方式包括但不限于：媒体公司网站；产品说明会；销售人员；客户服务人员；定期寄送。产品说明书要有表格显示：期交、趸交保费、追加保费、累计保费；收取的各项费用；保单账户价值；不同假设利率下的账户余额、死亡给付及现金价值，每月会公布结算利率。

2、功能灵活：交费灵活，保额可调，账户价值领取方便，领取次数不限，但领取金额会限制。

3、保证最低收益：目前在1.75%到3%之间，像平安等头部公司多为1.75%-2%，中小公司2.5%-3%不等，万能保险中的最低保证利率仅针对投资账户中的基金，并不针对全部保险费。

万能保险的产品形态

1）万能账户

保险公司为万能保险设立万能账户。可以是单独账户，也可以是公司普通账户的一部分。

万能保险资金运用仅限于：银行存款，买卖债券、股票、证券投资基金；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。

不同万能产品可以采用不同的结算利率和最低保证利率，所以看到保险公司出示的结算利率可能与我们实际买的不一样。

2）保险责任：主要身故，可以附加重疾、意外、住院、保费豁免。

3）保险金额：

保险金额分死亡保险金额和生存保险金额。

死亡保险金额又有两种确定方式：

方式A：死亡给付金额固定，死亡风险保额每期调整，使得死亡风险保额加账户价值衡定；